Hasta hace poco tiempo había quien no se atrevía a reclamar la cláusula suelo de hipotecas vencidas, debido a la falta de claridad en las diferentes resoluciones. Aunque algunos juzgados beneficiaban a los afectados, otros consideraban la extinción del contrato como invalidante para este beneficio.
En fechas recientes, la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha sentado jurisprudencia, al expresar que la cancelación del contrato no es impedimento para efectuar la reclamación.
¿Qué es la cláusula suelo?
Los clientes bancarios, en especial los que se han beneficiado de préstamos hipotecarios, han firmado contratos en los cuales se incluía la ‘cláusula suelo’. En ella se establece un tope al mínimo de tipo de interés que se pagará. Esta cláusula ha sido considerada abusiva y carente de transparencia, por lo que se ha declarado su nulidad.
Tras estas sentencias, muchos clientes de entidades bancarias y de crédito han comenzado a presentar reclamaciones, con la finalidad de reclamar las cantidades que han pagado de más. Generalmente, todos estos damnificados que la consideran un abuso tenían sus contratos en vigencia. La novedad es que ahora también pueden reclamar con la hipoteca vencida. Es decir, si se vendió el inmueble, se entregó como dación de pago o se canceló el préstamo hipotecario, también se puede reclamar la cláusula suelo.
Reclamar hipoteca vencida: un caso clave
Una pareja de clientes de la Caja Rural de Extremadura accedió a una hipoteca en el año 2.007. En el contrato se hacía constar una cláusula suelo de al menos 4.5%, y una cláusula techo del 16%. Aunque en el año 2.009 se realizó una rebaja del mínimo a 3.75%, con la caída del Euribor la pareja se vio perjudicada.
En el año 2.013 el Tribunal Supremo publica las condiciones que debía requerir la cláusula para ser ‘transparente’ y no caer en su nulidad. Bajo estas circunstancias, los titulares del contrato presentan la solicitud de desestimación de la cláusula a la Caja sin ninguna respuesta. En el año 2.015 venden el inmueble y cancelan el préstamo hipotecario, motivo por el cual la entidad decide archivar la solicitud.
Lejos de olvidarse del conflicto, iniciaron los procedimientos judiciales para reclamar la cláusula suelo, a pesar de haber terminado su contrato. Tanto en primera instancia (Juzgado de instrucción Número 1 de Olivenza), como en segunda instancia (Sección Segunda de la Audiencia Provincial de Badajoz) se rechazó la reclamación. Como argumento principal se establecía que el contrato era inexistente al haber caducado.
Determinación del Tribunal Supremo
Tras las negativas recibidas en las dos instancias, el caso llegó al Tribunal Supremo con un recurso extraordinario. Una vez analizado el caso, el alto Tribunal determinó que la extinción de un contrato no inhabilita el derecho de los clientes de solicitar la devolución del dinero que han pagado por la cláusula suelo abusiva.
Como consecuencia, el Supremo solicita a las instancias anteriores tomar un nuevo fallo en base a la doctrina que impone. Por lo tanto, sienta jurisprudencia para que todos aquellos que hayan sido víctima de estas cláusula poco claras y perjudiciales recuperen su dinero. Una novedad motiadora para revisar contratos ya extintos y solicitar el asesoramiento legal en derecho hipotecario. No hay que olvidar que la devolución puede alcanzar miles de euros, incluso si ya no son titulares del inmueble.
Fundamentos del Tribunal Supremo favorables para reclamar hipotecas vencidas
El Tribunal Supremo entiende que no existe un fundamento legal que avale que la finalización de un contrato impida la nulidad de una acción abusiva. Asimismo, se apoya en el artículo 1301 del Código Civil que establece “la consumación del contrato como término inicial del plazo para ejercitar la acción de nulidad por error, dolo o falsedad de la causa”. Agrega además en su sentencia que lo mismo procede con la extinción del contrato.
En conclusión, el Tribunal Supremo indica que aquellas personas que fueron prestatarias pueden ejercer la acción de nulidad de la cláusula suelo abusiva. Como consecuencia directa, acceden al derecho a reclamar la restitución del dinero que han pagado demás por las mismas. Es esta una Sentencia que se aplica para todos los que han cancelado sus hipotecas por cualquier medio.
¿Quiénes y cuándo pueden reclamar la cláusula suelo de hipotecas vencidas?
Es importante asesorarse, para este tipo de procedimientos, con expertos en hipotecas que conocen al detalle los métodos judiciales. Todos aquellos que hayan tomado préstamos hipotecarios y tengan cláusulas suelos y otras que puedan considerarse abusivas, deben consultar a un profesional. Lo mismo sucede con las cláusulas multidivisas y las hipotecas IRPH.
Las hipotecas que han sido canceladas por pago de la totalidad del contrato, inmuebles que hayan sido vendidos o entregados en dación de pago, también acceden a este derecho. De esta forma, aquellas personas que terminaron de alguna manera u otra con su préstamo también tienen derecho a reclamar y solicitar la restitución de su dinero. En la mayoría de los casos se trata de cantidades importantes de euros.
Es importante aclarar que, si bien hay un plazo de cuatro años para reclamar el dinero desde que la cláusula es declarada nula, la nulidad no tiene prescripción. Para evitar confusiones, esto significa que se debe reclamar la cláusula suelo abusiva junto con la restitución del dinero. De esta manera queda claro que no hay límites de plazos y con seguridad las entidades bancarias se encontrarán con un creciente número de demandas.
Conclusión
Muchas personas daban por perdido el dinero que habían pagado de más con la cláusula suelo en sus contratos porque habían finalizado el contrato. El Tribunal Supremo ha sentado jurisprudencia y los juzgados deben seguir su línea.
La extinción del contrato no es impedimento para la reclamación de nulidad y esta última no tiene prescripción. Es momento de recuperar los miles de euros que los prestadores hipotecarios tomaron con métodos poco éticos.
Si has cancelado un préstamo hipotecario y tienes dudas sobre la legalidad de sus cláusulas, contacta con profesionales. Te acompañarán en todas las fases y te ofrecerán el mejor asesoramiento para que recuperes lo que te pertenece.